Vorsicht bei Versicherungen flickr (c) AhmedRabea CC-Lizenz

Wie schnell man allerdings auch eine unnötige Unterschrift leisten kann, das wurde während der Finanzkrise 2008 deutlich. Auch gegenwärtig finden sich Berater von Versicherungen oder Sparanlagen bei Banken in Verruf: Vorwürfe von Falschberatungen oder das Vorenthalten bestimmter Nebenklauseln machen die Runde. Doch nun scheinen sich Politiker diesem Problem gewidmet zu haben – sie planen, durch strukturelle Veränderungen in der Gesetzeslage dem Verbraucher mehr Schutz bei Beratungsgesprächen zu garantieren. So wird es zunächst ab dem 1. April bei privaten Krankenkassen eine striktere Lösung der Provisionen geben.

2013 – neue Gesetze

Und ab dem Jahr 2013 soll nach der gesetzlichen Frist zur Umstellung ein flächendeckendes neues Gesetz greifen, um Falschberatungen gänzlich zu unterbinden. Um eine höhere Transparenz zu gewährleisten, sind Versicherer und Kapitalgesellschaften danach in Zukunft dazu verpflichtet, dem potenziellen Kunden eine genaue Informationsbroschüre vorzulegen. Diese muss den gesetzlichen Vorschriften entsprechend in Inhalt und verständlicher Schreibweise fehlerfrei und transparent sein. Sonderverjährungen zum Beispiel sollen dann ihre Gültigkeit verlieren, wenn das Prospekt unvollständig ist.

Statt der bisherigen zwei Jahre, sind ab der Wirkung der Neuregelung zehn Jahre Verjährungsfrist vorgesehen. Abgesehen davon, müssen Vermittler der Finanz- und Versicherungbranche zukünftig namentlich in einer allgemeinen Liste geführt werden. Sie müssen ihr Können in einer Sachkundeprüfung unter Beweis stellen oder über eine staatliche Qualifikation verfügen. So soll auf dem sensiblen Markt der Versicherungen und Finanzen wieder ein wenig Vertrauen geschaffen werden.

Geldanlagen flickr (c) nicubunu photo CC-Lizenz

Diesmal wird der Kredit mit 2,72 Prozent verzinst. Beim letzten Mal musste Italien noch circa sechs Prozent für das geliehene Geld bezahlen. Dies ist unterm Strich eine positive Kehrtwende, denn ein Zahlungsausfall durch die Regierung rückt so in weitere Ferne und damit auch eine Staatspleite Italiens. Selbiges gilt für Spanien, dessen Regierung am selben Donnerstag zu ähnlichen Konditionen einen neuen Kredit aufnahm, beide Länder zusammen über 22 Milliarden Euro. Zwar sind die Nationen aus dem Süden der EU Länder noch immer stark angeschlagen, nichtsdestotrotz ist ihre Kreditwürdigkeit durch die internationalen Rankings wieder angestiegen, und so werden sie auch für private Geldanleger wieder sicherer und interessanter.

Geld in den Staaten Europas

Insgesamt ist die Geldanlage in diese Staaten zwar nicht immer risikoarm, kann jedoch ein ausgesprochen gutes Geschäft sein für alle, die auf Risiko setzen können und wollen. Wesentlich besser jedoch sehen die Geschäfte in Deutschland für externe Anleger aus. Die Bonität von Bundesanleihen ist hier äußerst hoch, und diese boomen wie selten zuvor. Die Zinsen sind billig für Anleger, und die Investition ist praktisch sicher, was es schier unmöglich macht, bei einem stetigen Wirtschaftswachstum ein Negativ-Geschäft zu machen. Auch Banken-Experten sind sich sicher, dass dieser Trend noch nicht abreißen wird, denn so ironisch es klingen mag, Deutschland profitiert als eines der wenigen Länder der EU von der anhaltenden Krise in anderen Partner-Staaten.

Erdwärme Förderung flickr (c) Johann Kr CC-Lizenz

Kommt eine Förderung in Frage sollte sich beim der dafür zuständigen Kommune oder des jeweiligen Landes erkundigt werden, da die Förderung für Erdwärme je nach Standort unterschiedlich ausfällt. Informationen bekommt man bei der örtlichen Stadt- und Gemeindeverwaltung. Die Bundesregierung und die Europäische Union haben sich zum Ziel gesetzt die Nutzung von alternativen Energien wie Erdwärme massiv auszubauen und versprechen deshalb großzügige Förderungen. Auf europäischer Ebene wird die Förderung durch das „Erneuerbare Energien Gesetz (EEG)“ geregelt. Die KFW-Förderbank bietet zum Beispiel zusätzliche Förderungen für den Einbau einer Erdwärmeheizung an.

Bau einer Erdwärmeheizung

Generell gibt es die Möglichkeit für den Bau einer Erdwärmeheizung, oder auf den Bau einer Heizung mit vergleichbaren erneuerbaren Energien im allgemeinen einen zinsgünstigen Kredit über 100 Prozent der Investitionskosten zu bekommen. Das Limit pro Wohneinheit beträgt 50.000 Euro. Von den Förderungen einmal abgesehen lohnt sich der Einbau einer Erdwärmeheizung allemal. So wird die Kosten die durch Heizung und Wärmeaufbereitung entstehen bis um 60 Prozent gesenkt. So rechnen sich die hohen Anschaffungskosten schon innerhalb weniger Jahre.

Auch weltweit gesehen wird die Nutzung der Erdwärme noch weiter ausgebaut werden. Gerade Zonen in denen die Voraussetzungen besonders günstig sind stehen im Bezug auf erneuerbare Energien oft noch am Anfang. Hier lohnt es sich am Ball zu bleiben wer seine Erdwärme fördern lassen möchte.

Auslandsimmobilie flickr (c) Alaskan Dude CC-Lizenz

Eine Immobilie im Ausland kaufen kann sich durchaus lohnen. Die Unsicherheit an den Kapitalmärkten bringt viele Menschen dazu sich mit Immobilien als Investitionsmöglichkeit zu beschäftigen. Wem zudem noch das Klima in Deutschland zu kalt ist, für den kommt eventuell eine Immobilie im Ausland in Frage. Jedoch sollte eine solche Investition gut geprüft werden. So raten Experten eher von Objekten ab, die sich in Ländern mit überdurchschnittlicher Staatsverschuldung wie Irland oder Griechenland befinden. Doch die Unterschiede machen sich auch schon innerhalb eines Landes bemerkbar. So ist es leichter eine Immobilie in Norditalien zu finanzieren als in Süditalien. Es wird eher dazu geraten in hochwertige Immobilien in schwächeren Märkte zu investieren als in mittelmäßige Immobilien in sehr starken Märkten.

Finanzierung der Auslandsimmobilie

Bei der Finanzierung sollte auch vorher die Frage der Finanzierung geklärt werden. Nicht alle Banken unterstützen den Kauf einer Immobilie im Ausland. Zudem machen Banken oft Vorgaben bei der Nutzung und Lage der Immobilie und fordern zusätzliche Zinsaufschläge. Viele Investoren nutzen daher die Option eine Bank vor Ort anzufragen. Hier klappt die Finanzierung zwar oft leichter als bei einer Bank in Deutschland, jedoch stellt sich einem die Sprachbarriere in den Weg die erst überwunden werden muss. Ist die passende Immobilie gefunden und sind die wichtigen Fragen der Finanzierung geklärt steht der Immobilie nichts mehr im Wege. Zu welchen Zweck sie genutzt wird, ob als Ferien- oder Altersresidenz im Ausland oder als Mietwohnung bleibt dem Käufer überlassen.

Zinsen flickr (c) Benidorms Bastard CC-Lizenz

Die meisten Banken geben sich bei Sparzinsen recht knauserig. Überzieht der Kunde jedoch einmal das Konto, darf er meistens tief in die Tasche greifen. Verlangt die Bank zum Beispiel den durchschnittlichen Überziehungszins von 12,5% so zahlt der Kunde bei einem Minus von tausend Euro im Jahr 125 Euro Überziehungszinsen. Laut einem Test der Stiftung Warentest wird der höchste Zins bei der Kontoüberziehung bei der Targobank fällig. Dort muss fast 17 Prozent Zinsen bezahlt werden. Direktbanken wie die Skatbank oder die DAB Bank bieten günstige Zinsen für die Kunden. So wird für die Überziehung des Kontos circa 6 Prozent verlangt.

Überziehungszinsen vermeiden

Berechnet werden die Überziehungszinsen kumulativ zu den anfallenden Sollzinsen. Berechnet werden die Zinsen mit dem ersten Tag der Überziehung des Girokontos oder des Kreditinstituts und enden mit dem Rückführung der Überziehung. Sollten Sie einmal in die Schuldenfalle tappen kann eventuell eine Umschuldung ihrer Girokontenschulden eine Lösung sein. So hat ein geregelter Ratenkredit deutlich weniger hohe Zinsen und ist durch die Rückzahlung eindeutig geregelt. Die Überziehungszinsen weden von den Kreditinstituten und Banken einseitig festgelegt um Ausfallrisiken genauer einpreisen zu können. Welches Girokonto bei welcher Bank für einen das passende ist muss jeder selber entscheiden. Hier spielt die Höhe des Überziehungskredits eine wichtige Rolle die auf jeden Fall beachtet werden sollte.

Immer mehr Menschen müssen zusätzlich privat für das Alter vorsorgen. Gerade Freiberufler und Selbstständige soll die Rürup-Rente ansprechen. Sie gilt als Gegenstück zur Riester-Rente und bietet lohnenswerte Steuerersparnisse. So lassen sich im Jahr 2011 72 Prozent von 20.000 Euro steuerlich absetzen. Wird die Rürup-Rente zusammen mit dem Ehepartner abgeschlossen so sind es 72 Prozent von 40.000 Euro. Zudem steigt der Anteil den Sie steuerlich geltend machen können jährlich um zwei Prozent. So wäre er im Jahr 2025 bei 100 Prozent von 20.000 Euro und bei Ehepaaren bei 40.000 Euro. Diese hohe Steuerersparnisse lohnen sich also auf jeden Fall.

Verschiedenen Varianten der Rürup-Rente

Die Rürup-Rente existiert in verschiedenen Varianten. Zum einen wäre die Anlage in die klassische Rentenversicherung. Die fondgebundenen Varianten versprechen mehr Rendite, beinhalten dafür aber auch ein höheres Risiko.
Das angesparte Geld ist auf jeden Fall durch den Zugriff Dritter geschützt. Es wird bei der Berechnung von Hartz 4 nicht als Vermögen angerechnet und kann auch nicht gepfändet werden. Auch wenn sie Hartz 4 beziehen so müssen Sie ihre Altersvorsorge nicht auflösen. Bei dem leider vorhandenen Tarifdschungel lohnt sich ein Vergleich. Bei einer persönliche Beratung werden ihnen die verschiedenen Tarife vorgestellt, von denen Sie sich dann den passenden auswählen können. Gerade als Selbstständiger oder Freiberufler lohnt es sich über Rürup-Rente nachzudenken.

Immobilie mit Riester Rente flickr (c) thost CC-Lizenz

Fast 15 Millionen Menschen in Deutschland sorgen privat für das Alter mit der Riester-Rente vor. Bei der Riester-Rente wird zwischen der Privaten Riester-Rente und der Betrieblichen Riester-Rente unterschieden. Die Private Riester-Rente zeichnet sich dadurch aus, das die Beiträge aus dem bereits vorhandenem Einkommen stammen. Zusätzlich hat der Pflichtversicherte in gesetzlichen Krankenkassen in der Phase der Auszahlung keine erneuten Krankenkassenbeiträge auf die Vorsorgeleistungen zu zahlen. Bei der Betrieblichen Riester-Rente werden die Beiträge der Krankenkasse für freiwillig und Pflichtversicherte auf die Rente entrichtet. Sie ist nur für Personen die selber arbeiten interessant, allerdings ist ein Ehepartner der zulagenberechtigt ist vertraglich privat abzusichern. Ebenso kann Sie vom Arbeitgeber mit Zuschüssen unterstützt werden.

Riester-Rente für eine Finanzierung einer Immobilie

Im Laufe der Zeit wurde die Riester-Rente mehrfach geändert. So wurde beschlossen das z.B. die Finanzierung einer Immobilie im Europäischen Ausland oder im Europäischen Wirtschaftsraum genauso möglich ist. Mit eingeschlossen sind die 27 EU Staaten inklusive Island, Norwegen und Lichtenstein. Ausgeschlossen sind hierbei allerdings die Türkei und die Schweiz. Allerdings ist die Riester-Rente auch nicht frei von Kritik. Nach der Friedrich Ebert Stiftung und dem Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung lohne sie sich für viele Verbraucher kaum und vor allem Versicherungsgesellschaften würden an den Riester-Verträgen verdienen. Wie Sie als Bürger privat Vorsorgen bleibt Ihnen überlassen, die Riester-Rente ist nur eine der Möglichkeiten. Hier lohnt es sich genaue Informationen einzuholen und verschiedene Möglichkeiten zu vergleichen.

Zu den Möglichkeiten Rücklagen mit staatlicher Unterstützung zu bilden gehören die Riester Rente oder die Rürup Rente. In den vergangenen Jahren sind diese zwei Vorsorgen während der letzten Rentenreform entstanden. Bei der Riester Rente findet die staatliche Förderung durch Zulagen statt,  zudem ist ein steuerlicher Ansatz der Beiträge als eine sogenannte Altersvorsorgeaufwendung möglich. Die Rürup Rente ist ebenfalls staatlich gefördert und ist ebenfalls freiwillig. Sie ist speziell für Freiberufler und Besserverdienende geeignet.

Aktienfonds, Sparpläne und der Besitz von Immobilien

Zu den nicht vom Staat geförderten Vorsorgen gehören die Aktienfonds, Sparpläne und der Besitz von Immobilien. Bei Aktienfonds Sparplänen wird das Geld in Aktienfonds angelegt. Sie unterliegt keinen staatlichen Regelungen, so ist es dem Anleger überlassen wann er auf sein Geld zugreift. Genauso wie bei den anderen Formen der finanziellen Rücklagen, kann auch der Besitz von Immobilien zur Altersvorsorge beitragen. Für welche Formen der privaten Altersvorsorge Sie sich auch entscheiden: Sich alleine auf die staatliche Rente zu verlassen ist nicht sehr empfehlenswert. Somit kann nur jedem geraten werden selbst Rücklagen zu bilden.